【借贷新规施行（háng），部分旧账也要适用新规则（zé）】

最高人民法院修订的（de）《关于审理民间借（jiè）贷案件适用法（fǎ）律（lǜ）若干（gàn）问题（tí）的规（guī）定（dìng）》（下称“借贷（dài）新（xīn）规”），已经于2020年8月20日开始实施。按照新的借贷规（guī）则，部分发生在2020年8月20日之（zhī）前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用新规（guī）则。哪（nǎ）些（xiē）旧账可以重新核定利息（xī），为了读（dú）者能（néng）够（gòu）直观对照（zhào）法律（lǜ）规则，首先把借贷新规的相关规则援引如下：

借贷新规（guī）第26条（tiáo）：“以中国人（rén）民（mín）银行授（shòu）权全国（guó）银行间同业拆借中心每月20日（rì）发布的一年期贷款市场报（bào）价利（lì）率（LPR）的4倍为标准确（què）定民（mín）间借贷利率的（de）司（sī）法（fǎ）保护上限。”

借贷（dài）新（xīn）规第（dì）32条：“本规定施（shī）行（háng）后，人（rén）民法院新受（shòu）理的一审民间（jiān）借（jiè）贷纠（jiū）纷案（àn）件（jiàn），适用本规定。借（jiè）贷行为（wéi）发生在2019年8月20日之（zhī）前的，可参照原告（gào）起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护（hù）的利率上限。”

借贷新（xīn）规第14条：“具（jù）有下列（liè）情形之（zhī）一的，人民法院（yuàn）应当认定（dìng）民间借（jiè）贷（dài）合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（二）以向其他营利法人借（jiè）贷（dài）、向本单（dān）位职工（gōng）集资，或者以向公众非法吸收存款等方（fāng）式取得的资金转贷的；（三）未依法取得放贷（dài）资（zī）格的出借（jiè）人（rén），以营利为目的（de）向（xiàng）社会（huì）不（bú）特定对（duì）象提供借款（kuǎn）的（de）；（四）出借人事先知道或者应当知道借（jiè）款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借（jiè）款（kuǎn）的；（五）违反（fǎn）法（fǎ）律、行政法规强制性（xìng）规定的；（六）违背公序良俗的。”

按照新的借贷规则，目前（qián）年利率（lǜ）超过15.4%的旧账（zhàng），以及存在（zài）合同无效情形的旧账，借款人可以主张按新规则处理，小编下文分（fèn）类详解。

【七类（lèi）民（mín）间借贷旧债的（de）处（chù）理方法】

1.已经履行完毕的旧债（zhài）

不（bú）管是2020年8月20日之前还是之后（hòu）履行完毕，只要已（yǐ）经还清（qīng）本息，借贷（dài）合同就（jiù）已经终止了。虽然（rán）与现行法律规则存在冲突，但现行规则已（yǐ）经没有（yǒu）适用的空间了。所以，这类旧债不能（néng）适用新规（guī）则，多（duō）付的（de）利息也不能追回（huí）。例外是，综合年利率超过36%的部（bù）分，可以主张（zhāng）返还（hái）。

2.未履行完毕但（dàn）已经涉诉（sù）的旧债

2020年8月20日之前案件已经审理完毕，或者正在审理的（de）一（yī）审、二（èr）审、再审民（mín）间（jiān）借贷案件，不（bú）适用借贷（dài）新规（guī），仍按照以（yǐ）前的规则审（shěn）判案（àn）件（jiàn），即利（lì）率上限按照“以24%和（hé）36%为基准的两线三（sān）区”执行。

3.金（jīn）融机构发放的旧债

银（yín）行发放（fàng）的消费贷款、信用卡分期等旧账，不（bú）适用借贷新规，因为这类贷（dài）款不属于民间借贷，而（ér）是金融机构贷（dài）款。除了银行外，持有金融牌（pái）照、可以经营（yíng）贷款业务的机构，比（bǐ）如保险公司、信托（tuō）公司（sī）等发放的贷款也属（shǔ）于金融贷款，不适用借（jiè）贷新规。

4.没有领取金（jīn）融牌照、没有放（fàng）贷资质的机构发放的旧债

校园贷、套路贷、P2P等（děng）网贷平台（tái）、小额贷公司、财（cái）务公司（sī）等发（fā）放的贷款（kuǎn），尚未还清本息的（de），属于（yú）借贷新规第14条规定的“未（wèi）依（yī）法取得放贷资格的出借人，以（yǐ）营（yíng）利为目的向社会不特定（dìng）对象提供借款的（de）”情形，借贷合同无效（xiào），借款人应全额返还本金（jīn），出（chū）借人应返还（hái）已收取的利息。借款（kuǎn）人已（yǐ）经支付利息，且（qiě）剩余本金不足（zú）以（yǐ）抵扣利（lì）息的，可以主动起诉确认合同无效，要求返还利息。

5.出借人套取金融机构贷款转贷的旧债

出借人套取银行的经营贷、消（xiāo）费（fèi）贷等（děng）贷款之后，擅自改变用途，将贷款（kuǎn）用于民间放（fàng）贷，不管是否收（shōu）取利息（xī）、是否赚取利差（chà），该民间借（jiè）贷合（hé）同无效（xiào）。此（cǐ）类旧债尚未履行完毕的，借款人掌握出借（jiè）人套贷证（zhèng）据后（hòu），可以起诉出借人，主张合（hé）同无效、双方相互返还，即借（jiè）款人返还本金、出（chū）借（jiè）人返还（hái）利息（xī）。

6.出借人以向其他（tā）营利法人借贷、向本（běn）单位职工集（jí）资，或（huò）者以（yǐ）向（xiàng）公众非法吸收（shōu）存款等方式取（qǔ）得的资金转贷的（de）旧债

借贷营利法人的经营资金转（zhuǎn）贷、用单位集资（zī）款转（zhuǎn）贷、非法吸收公（gōng）众存款转贷，这类行为被（bèi）借（jiè）贷新规所否定，此（cǐ）类旧（jiù）债没有履行完毕的，借（jiè）款（kuǎn）人（rén）也可以主张借款合同无效（xiào）、双（shuāng）方返（fǎn）还。注意（yì）例外情况，借贷非营利法人、非法（fǎ）人单位、特（tè）定个人的资金转贷的（de），不符合借贷合同无效（xiào）情形。此类诉讼的难点是（shì）举证，民事案件“谁主张谁举证”，借款人需要（yào）掌（zhǎng）握充足的证据，能够证明出借人（rén）有上（shàng）述导致（zhì）合同无效（xiào）的（de）情形。

7.借（jiè）款（kuǎn）合同尚未履行完毕、且合法有效、但年利率超出15.4%的旧债

此类旧债借款人应先（xiān）测（cè）算一下（xià）综合借（jiè）款利息，即包括借（jiè）款利息、手续费、担保费、中介费、逾期利息、违约金等各种名目（mù）的费用，除本（běn）金外（wài）拢（lǒng）共支出的费用，再结合借款（kuǎn）期限，大致（zhì）测算一下年利（lì）率是否超出了15.4%。如果已经支付的（de）费用综合（hé）年（nián）利率超出（chū）了15.4%，但还有部分本（běn）金没有归（guī）还的，借款人可以与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣，若（ruò）对方不（bú）同意该方案，借款（kuǎn）人可以暂停还款，待（dài）对方提起诉（sù）讼后，由法院依据借贷（dài）新规处（chù）理。